Simuler un prêt immobilier avec travaux : mode d’emploi

Vous avez trouvé le bien immobilier de vos rêves, mais celui-ci nécessite des travaux ? Saviez-vous que vous pouvez les financer grâce au prêt immobilier qui finance votre achat ? On vous explique comment.

Évaluer sa capacité d’emprunt maximale pour connaître son budget

Avant de vous lancer dans l’achat d’un bien à rénover, vous devez avoir une estimation précise de votre budget ! Vous allez en effet devoir ajouter le coût des travaux au prix d’achat du bien, ce qui nécessite de bien calculer votre capacité d’emprunt.

Différents outils vous permettent de calculer votre capacité d’emprunt avec précision, à l’image du simulateur de crédit immobilier proposé par le courtier en ligne Pretto. Ce dernier vous permet de réaliser une simulation en intégrant le prix du bien, le montant des travaux, la durée du crédit ou encore le montant de votre apport personnel afin de vous donner une estimation précise de votre capacité d’emprunt et une vision globale de votre projet immobilier.

C’est grâce à cette première étape que vous allez pouvoir déterminer le type de bien auquel vous pouvez prétendre, mais aussi, le montant des travaux que vous pouvez supporter pour un bien donné !

Pourquoi financer ses travaux avec son crédit immobilier ?

Pourquoi financer des travaux de rénovation avec un prêt immo alors qu’il existe des prêts spécialement dédiés ? Parce que c’est beaucoup plus avantageux !

En intégrant le coût des travaux à votre prêt immobilier, vous bénéficiez d’un taux plus bas que n’importe quel prêt consommation avec une durée de remboursement rallongée. Cela vous évite en plus d’éviter de cumuler les prêts.

Par contre, financer ses travaux avec son crédit immobilier implique de bien calculer son budget afin de ne pas dépasser le taux d’endettement maximal recommandé (35 % de vos revenus mensuels). Cela nécessite également de présenter des devis afin de justifier le montant du prêt, ce qui implique de faire réaliser ses travaux par des professionnels uniquement. D’ailleurs, ce ne sera pas vous, mais la banque qui les paiera directement lorsqu’ils lui présenteront les factures !

Les banques sont forcément plus regardantes sur un prêt souscrit sur 25 ans que sur quelques mois, d’autant plus avec un crédit avec un taux aussi bas qu’un crédit immobilier (autrement dit, qui ne leur rapporte pas énormément).

Comment inclure le coût des travaux dans une simulation de prêt immobilier ?

Le montant des travaux peut être intégré à un prêt immobilier selon différents montages qu’il convient de connaître.

Avec 1 ligne de crédit

Lorsque vous intégrez le montant des travaux à votre prêt avec une seule ligne de crédit, vous débloquez en une seule fois la totalité du capital emprunté. Vous payez vos mensualités en remboursant chaque mois le capital emprunté et les intérêts, comme pour un prêt immobilier “classique”

Avec 2 lignes de crédit

Si vous optez pour un emprunt avec deux lignes de crédit, la banque considérera alors que vous avez souscrit à deux prêts distincts, avec un prêt pour votre achat et un prêt pour vos travaux dont les fonds seront débloqués au fur et à mesure. Vous devrez alors payer des intérêts intercalaires pour votre prêt travaux.

Tant que l’intégralité des fonds alloués aux travaux ne sont pas débloqués, vous ne payez des intérêts que sur le montant débloqué. Vous ne commencez à rembourser le capital emprunté qu’à la fin des travaux.

Pendant toute la durée des travaux, vous commencez à rembourser en parallèle le capital emprunté pour financer l’achat du bien.

Avec des mensualités différées

Vous pouvez également opter pour une solution intermédiaire qui combine une seule ligne de crédit avec des intérêts intercalaires, simplement avec un remboursement différé. La banque débloque alors l’ensemble des fonds en une seule fois et vous ne remboursez le capital emprunté qu’une fois les travaux terminés.

Entre le déblocage des fonds et le moment où vous commencez à rembourser votre prêt, vous ne payez que des intérêts intercalaires sur les fonds débloqués.

Inclure le coût des travaux dans son crédit immobilier : comment procéder ?

Pour espérer vous faire accorder un crédit immobilier qui comprend le coût de vos travaux de rénovation, vous devez bien anticiper. En effet, vous devez présenter des devis d’entreprises de construction dès le dépôt du dossier de demande de prêt ! Cela signifie donc que vous devez faire réaliser des devis très rapidement, avant même la signature du compromis, afin de pouvoir transmettre un dossier complet à la banque une fois la promesse de vente signée.

Rassurez-vous, vous disposez tout de même d’une certaine marge de manœuvre par rapport à ces devis. S’ils sont indispensables pour espérer obtenir un prêt, ils ne vous obligent pas à faire appel à l’artisan qui vous les a fournis ! Si vous trouvez une autre entreprise moins chère ou plus qualifiée pour vos travaux, vous avez tout à fait le droit de faire appel à elle. D’ailleurs, si les travaux coûtent moins cher que prévu, la banque ne débloque pas les fonds et corrige le montant total du crédit.

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